中古の家だとローンが通らない?原因は審査のポイントにあった!
中古の家と新築の家、比較するとローンの審査の厳しさが違います。
ローンの場合の担保価値が中古の家の場合、どうしても低くなることが原因でそのお影で審査に通らない。
こんな場合の対策は、意外と簡単だったりします。
住宅ローンが借りられない、住宅だけでなく自動車のローンも、、、そんなケースが最近増えているという話を聞きました。
原因は携帯電話です。
個人がお金を借りる時に返済可能かどうかを審査しますが、それの元になるのが「信用情報」。
国が指定する3つの個人情報機関が、過去の借入や返済歴の情報を持っており、それぞれが共有し合っています。
過去にローン返済の遅延などがあった場合、信用情報に記録されてしまい、新たにローンを組む上で障害になってしまうのです。
そして問題の携帯電話、みんな気軽に機種変更をしているイメージがありますが、あれって実はローン。
月賦で購入しているから、本来ならば数万円するスマホを負担ゼロと錯覚するぐらい簡単に手に入れることができるのです。
そして、返済は月々の通話料と同時に引き落とされるのですが、、、指定の口座に残高がなかっただけで立派な遅延となります。
「ローンの返済に滞りがあったから、信用がないよ」
こんな風に、いわゆるブラックリストに載ってしまいますから、ローンは借りられません、ご愁傷様です。
ブラックリストに載っていないのに、住宅ローンが通らない、こんなケースも多々あります。
国土交通省の「平成26年度民間住宅ローンの実態に関する調査」によると金融機関がローン審査時に重視する項目は以下のもの。
完済時・借入時年齢、返済負担率、勤続年数、健康状態、年収、、、これらはローンを返していけるかどうかを判断するもの。
それらの中でも、中古の家のローン審査の場合に大きく影響するのが「担保評価」となります。
ローンの返済が滞った場合、金融機関は担保としているものを代わりに差し押さえてダメージを受けないようにします。
新築の家の場合、家の土地も建物も両方担保の価値があるのですが、中古の家の場合築20年を過ぎていると評価はほぼゼロ。
土地の部分しか担保価値がないということになるのです。
そうなるとローンを組める額が低くなる。
だから、中古の家は審査が厳しくなるのです。
だったらどうすればいいか?借入額を低くすればいい、つまり現金を多く所持すればいいのです。
加えてショッピングやキャッシングのローンが残っている場合は、住宅ローンを組む前に生産しておいた方が良さそうです。
ローンの返済が収入に占める割合である返済負担率に大きく影響します。
返済負担率の上限は一般に20~25%、これは中古の家の審査に限った事ではありませんが。
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